Notre guide du rachat de crédits a pour objectif de vous aider à bien appréhender le rachat de crédits et à en comprendre tous les aspects. Nous vous expliquons les différentes étapes du montage de dossier de rachat de crédits, les différents types de rachat de crédits, ses avantages et son coût.
Le rachat de crédits permet de regrouper en une seule ligne de prêt l’ensemble de ses crédits, qu’ils soient destinés à l’immobilier ou à la consommation. Il peut également intégrer un découvert bancaire, des dettes ou créances et une enveloppe de trésorerie pour réaliser un projet. L’objectif est de réaliser un nouveau prêt avec un taux unique dont la durée permettra d’obtenir une échéance mensuelle adaptée aux capacités de remboursement de l’emprunteur. Ce prêt vient remplacer l’ensemble des anciens crédits à la consommation et simplifie la gestion budgétaire de l’emprunteur.
Le rachat de crédits existe sous différentes formes et pour différents types de projets. Le but d’un rachat de crédits est de réaliser un nouveau prêt, disposant d’un taux propre et de mensualités uniques. Chacun de ces rachats de crédits ci-dessus ont leurs spécificités, ainsi que des conditions et des critères qui leur sont propres.
Le but est de regrouper tous les crédits à la consommation en cours et de mettre en place une seule échéance de remboursement avec un taux d’intérêt unitaire, prélevée une fois par mois sur le compte de l’emprunteur et abrégée grâce à la répartition de la durée de remboursement. Vous ne faites rédimer que vos prêts à la consommation et vos dettes.
Si vous avez constaté que les taux de prêts immobiliers ont baissé depuis la souscription de votre crédit immobilier, vous êtes donc capable de le renégocier ou de le faire racheter au but de profiter d’un nouveau taux et de nouvelles conditions d’emprunt plus attractives. Le nouvel emprunt immobilier ainsi créé disposera donc de son propre taux et de ses propres mensualités.
Ce type va regrouper votre prêt immobilier avec vos prêts à la consommation. Une hypothèque sera effectuée sur votre bien pour garantir le remboursement de votre prêt en cas de problèmes financiers. L’hypothèque est une assurance reconnue par les banques qui sont plus ouvertes sur le déblocage de fonds aux emprunteurs ayant demandé le regroupement de leurs crédits d’immobilier et de consommation.
L’hypothèque est une assurance reconnue par les banques qui sont plus ouvertes sur le déblocage de fonds aux emprunteurs ayant demandé le regroupement de leurs crédits d’immobilier et de consommation.
En optant pour le rachat de vos crédits et le financement avec garantie par hypothèque, l’emprunteur consente à des produits financiers plus captivants, comme des taux privilégiés, des critères d’acceptation moins limitatifs et la possibilité de financer un nouveau projet (travaux, automobile, loisirs, etc.). C’est grâce à la présence d’une garantie sur les fonds versés auprès de l’établissement de crédit.
Bien que ce ne soit pas le point de départ d’une réflexion autour du rachat de crédits, il est possible d’avoir recours à ce type de plan de financement afin d’obtenir une trésorerie d’appoint, dans le but de se constituer une épargne de sécurité.
Au fil des années il est possible d’accumuler certaines dettes qui, bien que ne pesant pas lourdement sur vos finances, vous empêchent de financer de nouveaux projets. Consolider ces dettes grâce à un rachat de crédits peut être la solution pour enfin pouvoir réaliser de nouveaux projets, immobiliers ou mobiliers. Les dettes éventuelles seront intégrées dans un nouveau prêt et ainsi remboursables sur une unique mensualité.
Dans le cas d’un endettement trop important, comprenant votre crédit immobilier ainsi que vos crédits à la consommation, il vous sera peut-être compliqué d’avoir une enveloppe de trésorerie pour financer les éventuels travaux que vous souhaiteriez réaliser dans votre résidence principale ou secondaire. Avec un rachat de crédits adossé à un nouveau prêt travaux, vous pouvez retrouver une enveloppe supplémentaire pour pouvoir les financer.
Le rachat de crédits s’adresse à tout type de profils et de situations. Cependant, il est nécessaire de prendre en compte certains critères et certains paramètres lors du montage du dossier de rachat de crédits, et notamment la situation professionnelle.
En effet, en fonction de sa situation professionnelle au moment du rachat de crédits, les conditions du nouveau financement peuvent être différentes d’un montage à un autre :
Être en contrat à durée déterminée n’est pas rédhibitoire pour l’obtention d’un rachat de crédits. La restructuration de dettes est possible pour de nombreuses situations et les dossiers de rachat de crédits qui présente un emprunteur en CDD sont simplement étudiés avec attention pour mieux en apprécier les contours.
Bien que les artisans et commerçants ne puissent pas être les sujets d’une procédure de surendettement, des solutions existent pour obtenir un rachat de crédits pour artisans et commerçants. Le point le plus important ici : la situation économique et financière de l’entreprise.
En raison des lourdes charges qui pèsent sur leurs revenus, les professions libérales peuvent voir ces derniers osciller d’une année sur l’autre. Si un rachat de crédits est nécessaire suite à un endettement trop important, seules les dettes personnelles seront finançables.
Avec un ou plusieurs crédits en cours, la perte d’emploi peut vite créer de divers problèmes, particulièrement dans le remboursement des échéances du ou des crédits. Et les revenus liés aux allocations chômage ne suffissent pas pour que les établissements bancaires acceptent un rachat de crédit. Quelques solutions existent néanmoins.
Être fonctionnaire ou assimilés, c’est être soumis à un régime spécial. Les salariés de la fonction publique et les salariés assimilés sont plutôt bien appréciés par les établissements bancaires, en raison de la sécurité de l’emploi. Une opération de rachat de crédits se déroule donc normalement, que l’emprunteur soit fonctionnaire d’État, de collectivité territoriale ou d’entreprises et organismes publics.
Avec une baisse de revenus liée à la retraite, les emprunteurs retraités peuvent avoir des difficultés à rembourser leurs crédits. Le rachat de crédits à la retraite est un moyen efficace de pallier cette baisse et retrouver un budget équilibré. La principale difficulté réside dans la durée du nouvel emprunt.